Danskere er afhængige af lån
Renter og afdrag på lån er en af det største poster på budgettet for de fleste danske familier. Vi tager realkreditlån til bolig, sommerhus og forældrekøb, billån, studielån, forbrugslån og eventuelt lån til virksomheden. Alle disse lån er grunden til, at danskerne er blandt verdens mest forgældede folk. Selvom finanskrisen var hård ved bankerne, så er det stadig relativt nemt at låne penge i Danmark.
Vores lån understøtter et obligationsmarked, der relativt set er verdens største. Vores store gæld gør os danskere mere afhængige af vores indtægter, end befolkninger andre steder i verden. Det er en af grundene til, at vi er så glade for vores system med dagpenge og overførselsindkomster, der holder hånden under vores indtægter. Men danske familier er også blandt dem, der betaler mest til finansielle institutioner som banker og realkreditselskaber.
Vi har indrettet et skattesystem med tilskud og fradrag, der gør det nemmere at have lån. Vi har godt nok også store pensionsformuer, men danske familier er alligevel mere konjunkturfølsomme end familier andre steder i verden. Sagt på en anden måde, så er vi mere afhængige af de finansielle markeder og institutioner end næsten alle andre befolkninger i verden.
Stor gevinst ved at undgå gæld
Det er dette system af lån og tilskud, du må frigøre dig fra, hvis du ønsker at minimere dine udgifter til lån. Et godt eksempel på dette er, hvordan den almindelige dansker køber bil.
Vi finansierer ofte den første familiebil med en lille udbetaling og låner for resten. Når lånet er betalt tilbage efter 7-8 år, er bilen typisk slidt ned. Vi sparer typisk ikke op til den nye bil, men bruger i stedet den gamle bil som udbetaling på den nye og optager et nyt lån til at finansiere differencen. Nogle leaser i stedet, men omkostningerne er næsten de samme.
Konsekvensen er, at de fleste danskere har billån en stor del af livet. Løsningen er at undgå det første billån fx ved at købe en meget billig bil, eller ved at spare op og købe kontant. En almindelig familie kan spare omkring 500.000 kr. ved at spare op til de biler, den køber gennem livet.
Det samme gælder for de fleste andre typer lån med undtagelse af boliglån.
Tjek dine boliglån
Køber du en bolig, er det med til at sænke dine boligudgifter på sigt, og samtidig øger du din formue efter skat. Alligevel bør du tjekke dine boliglån mindst en gang om året. Det skyldes det fleksible danske realkreditsystem, der giver dig mulighed for at sænke dine renteudgifter løbende.
Når renten som de seneste 4-5 år har været faldende, har du mulighed for sænke at sænke dine boligomkostninger betydeligt og/eller nedbringe risikoen i din økonomi. Det er situationen lige nu.
Gør det til en vane at gennemse dine boliglån mindst én gang om året. Har du ikke gjort det det seneste år, så tjek dine muligheder nu.
Grib muligheden nu
Vi så i maj måned, hvor hurtigt det kan gå, når renten stiger. Selvom det nu ser ud som om, rentestigningen er standset, så kan det hurtigt begynde igen. Sker det, kan din mulighed for at sænke din afhængighed af det finansielle markeder hurtigt være forpasset.
Benyt dig af de øjeblikkelige muligheder for at løsne de bånd, som ydelserne på dine lån lægger på din økonomi. Undersøg, om du kan sænke din rente, øge dine afdrag og/eller forkorte løbetiden på dine lån uden at belaste din privatøkonomi.
Med venlig hilsen
Kim Valentin
Kim Valentin skriver hver uge om investering, pension og privatøkonomi i ugebrevet FinansNyt. Send mig FinansNyt helt gratis
