Læs om skatteministerens udmelding.
Skatteministeren vil forny pensionssystemet – det er på høje tid. Alt for længe har banker og pensionsselskaber spundet guld på et pensionssystem, der ikke virker. Stop det nu hr. minister!
Banken tjener på dine fradrag
Det er almen viden, at du får et fradrag i skatten, når du sætter penge ind på en ratepension eller livrente. På den måde udskyder du skatten af pensionspengene indtil de bliver udbetalt. Det betyder, at dit depot i banken eller pensionsselskabet er større, fordi det både indeholder de penge, du skal leve af og de penge, der bliver trukket i skat ved udbetaling.
Var det ikke lige var for omkostningerne, så ville ikke gøre den store forskel. Men da banken eller pensionsselskabet typisk beregner omkostninger som en procentdel af din opsparing, har det stor betydning. På den måde tjener de penge på dit skattefradrag, og det betyder, at dine omkostninger er større med fradraget, end de havde været uden.
Det kan jo lyde meget rimeligt – det er jo trods alt et større beløb, der placeres og administreres. Men tænker man nærmer over det, holder det ræsonnement ikke.
Det kræver nemlig fuldstændig den sammen indsats af pensionsudbyderen, uanset om de skal placere 1 mio. kr. eller 2 mio. kr. Derfor er fradragssystemet først og fremmest en pengemaskine for pensionsudbyderne, der kan lege med din udskudte skat i alle årene frem til de udbetales. Det er reelt en slags statsstøtte til den finansielle sektor!
Ufordelagtige pensioner
På trods af, at ratepension og livrente er de mest brugte pensionsordninger, så er de faktisk ikke særligt fordelagtige for de fleste. Det skyldes, at langt de færreste danskere betaler topskat og, at fradraget for indbetaling derfor er ret ligegyldigt for den endelige pension. Det er den lave afkastskat i pensionsordningen, som har værdi for dig.
Det er nemlig kun, hvis du betaler topskat, at det er en fordel for dig at spare op i ratepension eller livrente, – og så er værdien endda begrænset af modregning i Folkepensionens pensionstillæg. Fordelen forsvinder også hvis dine udbetalinger bliver så store, at du skal betale topskat af pensionen. Dermed er ratepension og livrente kun en god forretning for de få meget højtlønnede danskere – og så for banker og pensionsselskaberne, naturligvis!
Pensionsmilliarder kan gøre gavn
Det kan lyde som fiffige tekniske problemstillinger, men lad dig ikke narre. Det handler om milliarder! Hvert år opkræver pensionsudbyderne mange milliarder kroner fra danskernes pensionsopsparinger – helt unødvendigt. Selskaberne tager faste omkostninger, depotomkostninger og handelsomkostninger af al den skat, som danske pensionskunder har udskudt.
Anslår vi omkostningerne på disse pensioner i gennemsnit til ca. 2 % om året, er der tale om et tocifret milliardbeløb – hvert eneste år! Disse penge kunne gøre meget godt i statskassen. Eller de gør måske endnu mere gavn, hvis de landede i din pung fx gennem lavere pensionsafkastskat – skattestoppet skal jo overholdes. Så kunne du spare mere op til pension uden nogen ekstra indsats, eller du kunne vælge at bruge pengene. Bliver disse milliarder omsat i forbrug, kan de sætte gang i væksten i dansk økonomi.
Der er ikke så meget at tænke over. Det er bare med at komme i gang med at forny pensionssystemet – det kan kun gå for langsomt!
Kim Valentin
Kim Valentin skriver hver uge om pension, investering og privatøkonomi i ugebrevet FinansNyt. Send mig FinansNyt helt gratis
