Økonomisk rådgiver Kim Vallentin besvarer hver uge spørgsmål fra læserne OM PRIVATØKONOMI. Har du et spørgsmål, du ønsker besvaret, kan du sende det til [email protected]. Udvalgte spørgsmål vil i anonymiseret form blive besvaret her i avisen. Send spørgsmål til Kim Valentin.
Hej Kim!
Jeg har Danica Pension hos Danske Bank.
Siden at det er ændret med, at man ikke kan få fradrag til kapitalpension, og at man kan ændre det til aldersopsparing pension. Så jeg vil gerne høre om du evt. kan lave en kort og godt beskrivelse om, hvilke fordele og ulemper, der er ved at skifte fra kapital pension til aldersopsparing?
Jeg har læst aftalen og er i tvivl om, hvad er det rigtige at gøre for mig?
Hvad får jeg ud af at beholde min kapitalpension, som den er, og hvad får jeg ud af at omlægge til en aldersopsparing?
Jeg forstår, at det koster at skifte, men hvor meget?
Hvis jeg skifter til aldersopsparing, kan jeg så ændre den tilbage til kapital, rate, m.m.?
Kan jeg hæve min aldersopsparing skattefrit, når jeg er gået på pension?
Skal jeg betale 40 % i skat for at hæve min kapitalpension, når jeg er pensioneret?
Hvordan er det med rente, skat, m.m. undervejs for både kapital pension og aldersopsparing?
I det hele taget, hvad vil du anbefale mig?
Med venlig hilsen
Nina
Svar:
Kære Nina
Du kan tænke på aldersopsparingen som kapitalpensionens afløser.
Fælles for de 2 ordninger og andre typer af pensionsopsparing er den lave løbende afkastskat på pt. 15,3 %.
Den store forskel mellem de to ordninger er, hvornår du betaler pensionsafgiften. Med kapitalpensionen betaler du afgiften, når du får pengene udbetalt, mens du med en aldersopsparing indbetaler midler som allerede er beskattede.
Overgangsordning giver rabat
Når det alligevel er en fordel at ændre kapitalpensionen til en aldersopsparing for langt de fleste skyldes den særlige overgangsordning. Hvis du laver ændringen inden udgangen af 2014, så får du en rabat på skatten.
Normalt betaler du en afgift på 40 %, når du får din kapitalpension udbetalt. Med rabatten slipper du med at betale 37,3 % i afgift, hvis du ændrer din kapitalpension til en aldersopsparing inden fristen udløber. Det gør det til en fordel for langt de fleste.
Tre undtagelser
Der er dog nogle tilfælde hvor det ikke kan betale sig.
Læs om tre undtagelser, hvor du bør overveje ikke at omlægge din kapitalpension til aldersopsparing
Kan det ikke betale sig for dig at omægge din kapitalpension, så kan du vælge at beholde den. Så fortsætter den blot som den er, med samme afkast og omkostninger. Du kan dog ikke længere indbetale på den.
Hvad koster det at omlægge
Der er stor forskel på, hvad de forskellige banker og pensionskasser tager i gebyr for at ændre en kapitalpension til en aldersopsparing. Mange steder er gebyret på 400-600 kr., men nogle banker og pensionskasser tager op til ca. 1.500. kr. Du kan få oplyst, hvor meget du skal betale ved at henvende dig til dit pensionsselskab.
Har du først lavet din kapitalpension om til en aldersopsparing, så giver det ikke mening at hæve pengene og indbetale dem på en anden pensionsordning.
Gratis guide: kapitalpension eller aldersopsparing
Finanshuset i Fredensborg har udviklet en guide, der hjælper dig med at tage den rigtige beslutning.
Se guiden: Skal din kapitalpension omlægges til en aldersopsparing?
Hold dig opdateret om pension, formue og privatøkonomi: Send mig FinansNyt helt gratis.
Med venlig hilsen
Kim Valentin
