Afdragsfri lån har fået skyld for at føre til teknisk insolvens. Men det er faktisk kun et problem, hvis du er nødt til at sælge. Mange holder fast i afdragsfri lån af frygt for, at det bliver dyrt at omlægge, men lige nu er det fordelagtigt at omlægge til lån med afdrag.
For at vælge det helt rigtige realkreditlån, der passer til dig, må du kende dit lånebehov. Hvor stort skal lånet være? Hvor lang løbetid er der behov for? Skal du have fast eller variabel rente? Skal du afdrage på lånet, eller er det bedre med afdragsfrihed? Alle disse overvejelser skal du gøre dig for hvert enkelt af dine lån.
Teknisk insolvent og hvad så?
Siden 2003 har det været muligt vælge afdragsfrihed i op til 10 år. Valgte du afdragsfrihed i de gode år, hvor boligpriserne var høje, kan du være havnet i den situation, at størrelsen på dine lån i dag overstiger boligens værdi. Teknisk insolvent hedder det. Det lyder ikke rart, men i praksis har det kun konsekvenser for dig, hvis du vil sælge boligen eller omlægge dine lån.
I medierne får afdragsfriheden ofte skylden for, at så mange mennesker er teknisk insolvente, og det bliver beskrevet som noget særligt farligt at være i den situation. Det er da også rigtigt ubehageligt, hvis du er nødt til at sælge din bolig som teknisk insolvent. Men langt de fleste ønsker i virkeligheden bare at blive boende, og det kan de som regel bare gøre. Set over en låneperiode på 30 år er det ikke så vigtigt, hvornår du afdrager dine lån, så længe du ikke bruger afdragsfriheden til overforbrug.
Konsekvenser ved at omlægge afdragsfri lån nu
Finanshuset i Fredensborg har regnet på konsekvenserne af at skifte fra afdragsfri lån til lån med afdrag. Det er en god mulighed for mange lige nu. Renten på realkreditlån er faldet betydeligt siden 2008 og ligger i dag klart lavere end på noget andet tidspunkt, siden afdragsfriheden blev indført.
Forskel i ydelse ved at omlægge afdragsfri lån
| Lån med lang rente og afdragsfrihed |
Omlagt til |
||
| Optagelsesår (Renten midt på året) | 20-24 år med fast rente samme løbetid og med afdrag (Lav risiko) | 20-24 år med 5-årig variabel rente (Middel risiko) | 20-24 år med 1-årig variabel rente (Høj risiko) |
| 2004 (5,5%) |
1.542 |
1.292 |
1.167 |
| 2005 (5,7%) |
1.208 |
958 |
875 |
| 2006 (4,4%) |
1.833 |
1.542 |
1.479 |
| 2007 (5.6%) |
958 |
688 |
583 |
|
|
© 2014 Finanshuset i Fredensborg A/S |
||
Forskel i ydelse efter optagelsesår ved at omlægge afdragsfrit lån med lang rente til lån med afdrag. Der regnes med et lån på 1,0 mio. kr. og 10 års afdragsfrihed. Forskel i ydelse efter skat i alt i kr. per måned.
Ved at omlægge dit afdragsfri lån nu, udnytter du den nuværende lave rente og får dermed en mindre stigning i ydelsen, end du havde med en mere normal rente. Du minimerer yderligere effekten på din økonomi, fordi du begynder at afdrage lånet tidligere, end du ellers ville have gjort.
På den måde gør du dig mindre afhængig af renteudviklingen, og du får hurtigere noget ud af det generelle rentefald.
Ydelserne i tabellen er beregnet ud fra et gennemsnit af renten for de forskellige år. Det kan derfor være, at tallene ser lidt anderledes ud, når dit realkreditselskab laver din beregning.
Du bør dog regne på det under alle omstændigheder, for det er ikke usandsynligt, at du kan forbedre din situation ved at omlægge dine afdragsfri lån.
Med venlig hilsen
Kim Valentin
Kim Valentin skriver hver uge om pension, investering og privatøkonomi i ugebrevet FinansNyt. Send mig FinansNyt helt gratis
